Kredyt na dom to rozwiązanie, które pomoże spełnić marzenia o budowie lub kupnie własnej nieruchomości. Przestronny salon, stylowa kuchnia i piękny ogród są na wyciągnięcie ręki. Choć dom to kosztowna inwestycja, to brak odpowiednich funduszy nie musi oznaczać konieczności rezygnacji z marzeń. Co warto wiedzieć przed zaciągnięciem takiego świadczenia? Podpowiadamy.
Czym jest kredyt hipoteczny na dom?
Kredyt na dom to nic innego, jak długoterminowy kredyt bankowy, którego bank udziela na zakup lub budowę nieruchomości. Przyznanie kredytu hipotecznego wymaga zabezpieczenia spłaty zobowiązania pod postacią hipoteki ustanowionej na nieruchomości na rzecz banku. Dzięki takiemu rozwiązaniu interesy kredytodawcy są dobrze chronione, a co za tym idzie, jest on skłonny zaproponować bardzo atrakcyjne warunki finansowania. Kredyty gotówkowe, karty kredytowe czy limity odnawialne nie dają bankom takiego komfortu, dlatego ich koszty będą wyższe.
Kredyt na budowę domu zabezpieczony hipoteką służy co do zasady do finansowania jego zakupu lub budowy, ale w praktyce, pozyskane środki można przeznaczyć również na inne cele – zgodne z ofertą banku. W zależności od konstrukcji umowy kredytowej może być to rozbudowa lub remont nieruchomości, czy też zakup wyposażenia. Czasami, część pieniędzy można przeznaczyć na wydatki w ogóle niezwiązane z inwestycją.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt hipoteczny?
Szczegółowe warunki kredytu hipotecznego na określa bank. Choć różnice w zakresie wymagań mogą się pojawiać w zależności od oferty, to pod uwagę zawsze brane są praktycznie te same elementy. Pierwszym z nich jest wiek kredytobiorcy. Teoretycznie kredyt hipoteczny można uzyskać z chwilą ukończenia 18 lat czyli z uzyskaniem zdolności do czynności prawnych, a tym samym możliwości zaciągnięcia kredytu we własnym imieniu i na własny rachunek. W praktyce jednak osiągnięcie pełnoletności nie zawsze będzie wystarczające do uzyskania kredytu hipotecznego ze względu na brak odpowiedniej zdolności kredytowej.
Kolejną kwestią jest wspomniana wyżej zdolność. Jest to możliwość spłaty całości zobowiązanie w terminie określonym umową. Oblicza się ją na podstawie wysokości zarobków, a także stałych kosztów, które pokrywamy co miesiąc. Brane pod uwagę są również inne zobowiązania do spłaty, źródło wynagrodzenia, historia spłaty wcześniejszych zobowiązań oraz liczba osób na utrzymaniu. Następną sprawą jest weryfikacja historii kredytowej.
Analizę historii spłaty innych zobowiązań kredytobiorcy ułatwia BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej powołane w 1997 r. przez Związek Banków Polskich. Raport BIK obejmuje historię zobowiązań kredytowych (zaciągniętych w banku, SKOKu lub firmie pożyczkowej) i finansowych (z BIG InfoMonitor), informacje o wakacjach kredytowych oraz ocenę punktową czyli scoring BIK. Dzięki terminowej spłacie kredytów, pożyczek czy karty kredytowej można zbudować obraz rzetelnego kredytobiorcy, co przełoży się na wzmocnienie możliwości negocjacyjnych z bankiem w zakresie wysokości prowizji czy marży.
Na jaki okres można zaciągnąć kredyt hipoteczny?
Kwota potrzebna na budowę lub kupno domu może sięgnąć kilkuset tysięcy złotych i więcej. Długi okres kredytowania pozwala obniżyć wysokość raty do poziomu, który nie nadwyręży za bardzo domowego budżetu, przy uwzględnieniu miesięcznych zarobków i wydatków domowników. Kredyt hipoteczny na dom można wziąć na okres od 10 do 35 lat, choć zgodnie z wytycznymi KNF bank w pierwszej kolejności powinien zaproponować spłatę zobowiązania w okresie nieprzekraczającym 25 lat. Natomiast 35 lat to maksymalny okres, na jaki może zostać udzielony kredyt hipoteczny.
Jednak nie każdy może liczyć na podpisanie umowy kredytowej z maksymalnym okresem spłaty. Kredytodawcy wymagają bowiem, aby cały kredyt na dom został spłacony przed ukończeniem określonego wieku. Limit wiekowy wynosi zwykle 70 lub 75 lat, co oznacza, że na przykład obecny 50-latek będzie mógł spłacać kredyt nie dłużej, niż przez 20-25 lat.